一、概述

　　根據《”XX卡”產品方案》的要求，”XX卡”公司正式啟動實施”XX卡”項目。由于”XX卡”支付完全采用現有金融芯片卡卡體系，為了指導”XX卡”工程中支付應用部分的順利實施，編寫了本技術方案，供各方參考。

　　二、系統結構
　　
　　（一）系統架構

　　主要由銀聯數據儲值卡營運系統（以下簡稱營運系統）、充值系統和消費接收終端三部分構成。 

　　1、營運系統
　　包括：帳務處理系統、交易處理、密鑰管理、發卡系統、前置系統，前置系統(通訊及預處理等)可以與交易處理合在一起或單獨分開。
 
　　2、充值系統（XX公司提供）
　　充值系統可以采用POS機或者PC機方式，完全聯機進行。 

　　3、消費接收終端
　　XX公司準備一臺消費終端接收電腦，負責下載營運系統上的交易數據。

　　（二）交易清分與清算

　　“XX卡”支付信息的營運系統采用租用銀聯數據儲值卡營運系統系統，”XX卡”公司不需要建設技術系統，僅需一臺終端電腦接收銀聯數據系統交易數據即可，負責處理全省加盟商戶的”XX卡”交易。銀聯數據負責系統數據的處理，其主要職能體現為：

　　進行通訊轉發和信息傳遞
　　記錄交易日志
　　切換日期、提供清算（對帳）和結算數據
　　管理并監控整個系統網絡
　　提供對交易狀況查詢
　　通訊安全管理
　　接收聯機消費交易數據；
　　對聯機消費進行計費、匯總和清算
　　承擔對爭議和投訴的差錯處理手段
　　交易清分和清算平臺提供7*24小時的高可靠性服務，并具備不影響系統正常運行情況下的聯機擴展能力，滿足未來不斷增長的業務需求。

　　（三）發卡

　　在信息交換方面，發卡應用系統應能夠：
　　負責制作、發行卡片、建立”XX卡”帳務處理系統
　　接收銀聯數據轉發的”XX卡”聯機交易，并進行交易合法性校驗
　　接受并處理加盟商戶傳送過來的”XX卡”聯機交易，進行入賬處理
　　維護交易日志、具備對帳功能

　　（四）受理

　　交易清分和清算系統的交易終端包括定制POS機、數據采集器，其中：POS機與清分清算系統直接連接，把交易數據傳遞給清分和清算系統，主要功能是完成聯機消費、余額查詢、交易明細查詢，需要提供聯機交易上傳和聯機交易對帳功能

　　（五）密鑰管理系統

　　采用對稱加密算法的密鑰系統，可以不采用銀行兩層的CA架構（根CA和發卡方CA），而只是采用發卡方CA一層。主要完成對卡片CVN的驗證，確認卡片真偽。

　　三、清分和清算

　　卡片圈存是聯機的，該交易由圈存設備發起，圈存設備實時把交易傳遞給營運系統。

　　對于消費交易，均采用聯機方式，銀聯數據POS把每筆交易處理結果沿原路返回POS終端完成交易。系統累積全天交易形成全流水，適時發送給賬務系統記帳。XX公司消費接收終端負責接收交易數據，財務部進行對賬，并負責對加盟商戶的清算。

　　另外，為了監控交易質量，準實時跟蹤交易情況，銀聯數據公司提供一個交易監控平臺。由終端電腦操作人員進行每日交易數據下載。

　　四、發卡業務

　　“XX卡”公司為”XX卡”的發卡機構，遵循《銀聯卡業務運作規章》及芯片卡有關規定開展業務。

　　（一）卡片選型

　　“XX卡”的卡片選型方面，主要遵循以下原則：
　　1、”XX卡”的芯片卡應符合符合中國人民銀行PBOC2.0標準。
　　2、”XX卡”卡面標識和卡面圖案由”XX卡”公司設計。

　　（二）卡片發行

　　由于”XX卡”的制作發行比較復雜，可以自建，也可以外包。卡片發行將與卡廠商聯合制定詳細的發卡方案，這里只做簡單描述。

　　1、制卡系統構成
　　“XX卡”公司作為”XX卡”的發卡主體，承擔”XX卡”制作，并打印密碼信封（可選）。

　　2、發卡流程
　　發卡可以采用批量發卡方式也可以采用實時發卡方式（可以實時補卡）。
　　這里的發卡流程假定”XX卡”公司將卡片帳務委托外包公司進行管理，卡片制作由第三方個人化中心制作。其流程為： 

　　（1）卡片申請：持卡人可以在”XX卡”公司營業網點申請購買；
　　（2）卡片資料審核：”XX卡”公司卡務部門分別審核非支付信息和支付信息的完整合法性。
　　（3）”XX卡”公司卡務部將相關的制卡數據安全傳送給財務部（包括非支付信息和文件）。
　　（4）”XX卡”公司財務部根據制卡要求準備相關的制卡數據，并安全返回給”XX卡”公司卡務部。
　　（5）在制卡設備上制卡。
　　（6）將制好的卡送到”XX卡”公司卡務部。
　　（7）補卡：卡片丟失時可以到”XX卡”公司進行補卡，補卡要求實時進行。
　　注：建議制卡和發行由”XX卡”公司全部操作，不外包。

　　（三） 發卡系統

　　發卡系統解決卡片發行、密鑰管理、帳務處理、接收聯機交易/清算文件以及對帳等問題，因此，發卡方應包含帳務系統、密鑰系統、發卡系統、聯機交易接口和帳務接口，結構圖如下所示：

　　（四）對帳與清算

　　圈存交易以營運系統數據為準，聯機消費交易合法性由營運系統進行驗證，”XX卡”公司財務部針對從營運系統接收的交易數據進行資金清算，資金清算以”XX卡”公司營運系統數據為準，加盟商戶與”XX卡”公司財務部進行交易總筆數、總金額、交易費率的核對。

　　五、受理業務

　　（一）受理系統

　　Pos機具可選擇自件與租用兩種形式。
　　1、受理流程：加盟商戶受理”XX卡”采用聯機交易方式，通過撥號方式上送聯機消費文件。
　　“XX卡”公司在加盟商戶上送文件的第二天，根據上送數據的清分和清算結果進行資金清算，計算手續費，然后把資金劃撥給加盟商戶。
　　2、資金清算和劃撥：“XX卡”公司財務部根據營運系統的資金清算結果，與加盟商戶進行交易筆數、交易金額、手續費的核對，以”XX卡”公司從營運系統上接收的資金清算數據為準，并進行資金劃撥，同時向加盟商戶提供相關的交易明細和報表。
　　3、差錯處理：對于圈存交易，由于必須是現金或支票到帳才制卡，因此，不存墊款問題。但是，購卡手續費應參加錯帳處理。
　　4、支持和服務：“XX卡”公司技術部在銀聯POS公司的支持下，負責對終端機具的操作員進行操作培訓、業務培訓工作，并協助市場部進行市場推廣、市場宣傳、客戶投訴處理以及爭議處理工作。

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